Narodilo se vám miminko a už přemýšlíte, jak byste svému novorozenci přilepšili do budoucna?
Rozhodli jste se proto začít trochu šetřit a ze společného rozpočtu jste začali měsíčně posílat pár stovek na spořící účet, který nese v průměru 1% ročně.
Není to moc, ale pokládáte si otázku, zda existují lepší možnosti jak zhodnotit vaše peníze.
Odpověď je ano existují, ale strašně záleží na vašich úmyslech.
Na co má u novorozence smyl spořit
První věc, kterou je třeba si ujasnit je účel, za jakým budou peníze použity.
Velice častým cílem je šetřit na budoucí koníčky vašeho dítěte. Nikdy nevíte na co bude mít váš potomek přirozený talent.
Může to být hokej, tenis či atletika. Ať už to či ono, vrcholové sporty je třeba rozvíjet už v raném věku a sportovní kurzy nejsou zadarmo.
Dalším motivem může být vytvoření rezervy pro pozdější fázi života potomka.
Až dostuduje střední, bude se rozhodovat kam dál se svým životem. A třeba se rozhodne jít studovat do zahraničí. V tu chvíli se budou prostředky našetřené za dvě dekády hodit.
Samotné studium sice může být zdarma kryté stipendiem, ale životní náklady mohou být v deseti tisících měsíčně, bude-li chtít studovat ve vyspělých zemích jako je Anglie, USA nebo Německo.
Kdyby se rozhodl nestudovat vysokou školu, mohou být prostředky použity na pořízení prvního auta, nebo v lepším případě bytu.
Pak má smysl uvažovat o opravdu dlouhodobých produktech typu stavební spoření, které mohou být následně použity pro financování koupě nemovitosti.
Nehledě na účel se budou úspory hodit tak jako tak.
Znám mnoho případů, kdy rodiče financují studentský život svých dětí z obyčejného platu. Kdyby na to měli našetřeno předem, měli by méně starostí a jejich děti by nemuseli být tolik závislí na svých rodičích.
Dlouhodobé či krátkodobé spoření?
Dále je důležité, na jak dlouhou dobu můžete peníze odložit stranou.
Pokud jsou peníze určené na okamžitou spotřebu, nákupy dětského zboží nebo na lékařskou péči, je lepší peníze nechat jendodušše na spořicím účtu, ze kterého můžete vklad vybrat kdykoliv se vám zamane.
Pokud si můžete dovolit peníze nechat stranou na více jak 5 let, stojí za úvahu úložka do termínovaných peněžních produktů s lepším výnosem, ale dlouhodobější splatností.
Jakou částku odkládat stranou každý měsíc?
Těd když máte jasno na co a na jak dlouho, ještě přijít na to kolik.
Plán by měl být následujicí. Jakmile budete mít našetřeno 3 měsíční platy na neočekávané krizové situace, můžete začít přemýslet o pravidelném spoření na dítě.
Do té doby je lepší na spoření nemyslet a držet striktní rodinný rozpočet. S určitou dávkou trpělivosti se váš rodinný příjem začne pomalu zlepšovat.
Rodinný rozpočet nejvíce zatěžován hned po narození dítěte, ale to je jen dočasný stav. Jeden z vás si musí vzít neplacenou mateřskou nebo otcovskou dovolenou a dávky na dítě to nezachrání.
Na to je doré se připravit předem například tak, že si pár měsíců před porodem zkusíte, jaké je to fungovat s nižším rodinným rozpočtem.
Jak dítě bude růst, tak budou náklady na hračky, plenky, dětskou výživu a oblečení menší a menší. Místo toho je sice nahradí náklady na sportovní kurzy a chytré telefony, ale to už bude na vaší volbě, zda jim uděláte tu radost.
Mnoho výdajů včetně nákupu postýlky a kočárku je jednorázových. I zde můžete hodně ušetřit nákupem spotřebního zboží z druhé ruky. Opravdu potřebujete zbrusu nový kočárek s odpružením, elektricky vyhřívanou dečkou a terénními koly?
Koupí použitého kočárku můžete ušetřit tisíce korun, které když vložíte do termínovaného vkladu s ročním výnosem 3%, tak se můžete po dvaceti letech radovat až z 80% výnosu oproti původnímu vkladu. Zní to až moc dobře, ale za vším je jednoduchá matematika dlouhodobého úročení.
A to není zdaleka vše. V původním scénáři se úročil pouze jednorázový vklad na počátku.
Scénář 1: Spořím pětistovku měsíčně
Ve chvíli, kdy budete schopni každý měsíc odložit stranou alespoň pětistovku, tak se celkový výnos po dvaceti letech zmnohonásobí.
Počítejte se mnou. Dva tisíce počáteční vklad. Každý měsíc pětistovka po dobu dvaceti let. Úročeno 3% ročně. Za dvacet let se můžete tešit na krásných 169671 Kč před zdaněním. Z toho je 120000 Kč vámi uložených.
Na nový byt to sice není, ale na zánovní BMW dovezené z Německa už ano. Stejně tak to nestačí na vysokoškolské studium v USA, ale za naspořené peníze může vaše dítě studovat pár semestrů v Německu nebo Francii.
Scénář 2: Spořím tisícovku měsíčně
Co kdybyste namísto pětistovky měsíčně odkládali rovnou tisícovku?
Tisícovka, to je cca deset krabiček cigaret měsíčně, šest lahví vína nebo dvě večeře pro dva v lepší restauraci. Stále to není moc, ale nashromáždit bokem tisícovku už chce disciplínu a trocha zapírání.
Každopádně dvojnásobný pravidelný vklad nese skoro dvojnásobně větší ovoce. Po dvaceti letech je z tisícovky měsíčně rázem 335730 Kč před zdaněním. Z toho je 242000 Kč vámi uložených. Hrubý zisk tak činí 95730 Kč.
Za takovou částkou by se už dalo v pohodě koupit novou Škodovku, vystudovat dva semestry v USA, nebo složit počáteční vklad při koupi nemovitosti.
Čím víc spoříte, tím jsou větší možnosti, jak s penězi dále nakládat.
Scénář 3: Po narození milionářem
A jako třešničku na dortu si spočítáme, kolik byste museli spořit měsíčně, aby bylo vaše dítě budoucím milionářem.
Zkuste si schválně tipnout. Pět tisíc měsíčně? Nebo dokonce přes deset tisíc?
Nikoliv. Aby se z vašeho potomka stal milionář, stačí měsíčně ukládat pouho pouhé 3000 Kč. Pokud byla průměrná mzda v roce 2019 dejme tomu 30000 Kč. Stačí dát stranou 10% ze svého příjmu.
Myslete i na sebe
To všechno je sice fajn, ale aby spoření pro novorozence mělo smysl, měli byste ke spoření přistupovat zodpovědně a držet se vytyčených cílů.
Bohužel život se ne vždy drží rigidních finančních plánů sestavených dvacet let nazpět a mohou nastat situace, kdyby se ty naspořené peníze mohly vážně hodit. Můžou to být nenadálé výdaje na rekonstrukci domu, koupi nového auta či na splacení dluhů.
Pak si můžete řikat "No jo, ale to jsou vlastně moje peníze. Když jsem je do toho jednou vložil, tak je můžu zase kdykoliv vybrat".
V tu chvíli je na čase is upřímně položit otázku, zda spoříte pro sebe, nebo pro své dítě a co je důležitější.
Je sice chválihodné, že myslíte na budoucnost svého dítěte a chtěli byste dítěti dopřát snažší start do života, ale nemělo by to být na úkor vašeho současného a budoucího finančního zabezpečení.
Koneckonců na studium na vysoké škole si můžete půjčit vždy, na svůj odchod do důchodu už nikoliv.