Jak moc se vyplatí nový spořící program od ING bank nazvaný chytřejší spoření?

Jaké má program podmínky?

Není to zas nějaká past na klienty?

Po předchozí zkušenosti s ING jsem byl dlouho znechucen jejich složitými podmínkami na spořícím účtu. Před rokem nabízeli 2% úrok pro nové klienty na půl roku bez žádných složitostí. Pak zavedli pro nové klienty spořící obálky s tak složitými podmínkami, že jsem to nedal ani já.

Od nového roku rozjeli chytřejší spoření, program, který má lidi nutit k pravidelnému spoření. Max dosažitelný úrok 2% zůstal, ale naštěstí trochu osekali nesmyslné podmínky. I tak jsem ale musel zapnout excel a výnos si spočítat.

Ve zkratce. Díky 2% má ING jeden z nejvýhodnějších spořících účtů na trhu nehledě na složité podmínky. Více o podmínkách akce a analýzu výnosu najdete níže v článku.

Podmínky akce chytřejší spoření

Funguje to asi takhle:

V lednu vložím peníze. Na konci měsíce se mi automaticky vytvoří obálka pro Chytřejší spoření.

Lednovou obálku mi budou od 1. února úročit 2 % p. a. po dobu 6 měsíců.

Úrok mi vyplatí ve dvou platbách - 1. část: základní úrok 0.5% dostanu na konci února a 2. část: zbylá část akčního úroku do 2 % mi příjde od 10. pracovního dne v březnu

Už tady si všimneme, že se snaží zadržet výplatu úrokového výnosu na co nejdélší dobu. Když vložím peníze 1. ledna, po celý leden se mi úročí ubohými 0.5%. Až od února mi naskočí 2%. Pak ještě trvá další dva týdny, než mi vyplatí bonusový úrok.

Tip: Peníze vždy vkládejte předposlední pracovní den v měsíci. Minimalizujete ztrátu z úrokového výnosu, který byste získali v jiné bance s úrokem vyšším jak 0.5%

Bonusový úrok platí v případě, kdy součet mnou vložených peněz v daném kalendářním měsíci bude vyšší než součet vybraných peněz ve stejném měsíci alespoň o 3 000 Kč. Zároveň však musí být můj celkový zůstatek nově vložených peněz na kontu od začátku roku 2020 také vyšší než váš zůstatek k 31. 12. 2019 (tzv. startovací zůstatek).

To prakticky znamená, že nebude fungovat metoda, že po 6 měsících vyberu všechny úspory a znovu je vložím na ING spořící účet. Mají to dobře ošetřený.

Startovací zůstatek je další komplikace, která má dopad na celkový výnos. Když k 1.1.2020 mám na účtu 100000Kč a 2.1.2020 vložím dalších 100000Kč. Úročí se mi pouze druhých 100000Kč.

Tip: Před zapojením do programu chytřejší spoření se ujistěte, že na kontě máte 0Kč.%

Pak je tady limit vkladu 3000Kč až 100000Kč. Když budu vkládat každý měsíc 100000Kč, v jaké chvíli se mi to přestává vyplácet? Bonusová sazba platí jen 6 měsíců a co potom?

Musel jsem si spočítat cash flow jednotlivých scénářů, abych se dopátral odpovědi. Shrnutí najdete v obrázku níže.

your-alt-text

Nejvýhodnější varianta - Pravidelné spoření s výběrem po sedmém měsíci

Jedinně v této variantě dosáhneme úrokového výnosu blížícím se 2%. Tj. první vklad vložíme 1-2 pracovní dny před koncem měsíce.

Druhý až šestý vklad vkládáme podobným způsobem v každém následujícím měsíci.

V sedmém měsíci nevkládáme nic a počkáme na desátý kalendářní den, až nám připíšou bonusový úrok. Den poté můžeme vybrat peníze pryč a dát je do výhodnnějšího spořícího účtu, pokud takový bude v té chvíli existovat.

Co když bude po sedmém měsíci ING stále bezkonkurenční?

Pak je to jednoduché. S každým dalším měsícem se celkový úrok snižuje s tím, jak staré obálky přestávají být úročeny 2%, ale pouze 0.5%.

Za předpokladu, že pravidelně vkládáme 100000Kč každý měsíc i po šestém měsíci, pak se celkový úrokový výnos zas tak dramaticky nesnižuje, viz. rozbor níže.

7 vkladů s výběrem v 8. měsíci = výnos 1.94%

8 vkladů s výběrem v 9. měsíci = výnos 1.84%

9 vkladů s výběrem v 10. měsíci = výnos 1.74%

10 vkladů s výběrem v 11. měsíci = výnos 1.64%

11 vkladů s výběrem v 12. měsíci = výnos 1.55%

Jednoduše se vyplatí dál spořit s ING, dokud jiná banka nenabídne výhodnější spořící účet s vyšší úrokovou sazbou a nejlépe bez podmínek. V tu chvíli není třeba váhat a peníze přelít jinam.

Tak toť vše k novému spořícímu programu od ING. Naviděnou příště.